Comment assurer une voiture qu'on vient d'acheter (avant de rouler)

Étape par étape

1. 1. La règle d'or : assurance EN PLACE avant de prendre la route

   Conduire un véhicule non assuré, même quelques kilomètres pour le rapatrier, est un **délit** (Code de la route / Code des assurances) : amende forfaitaire de 500 € (jusqu'à 3 750 € en cas de poursuite), immobilisation et mise en fourrière du véhicule, confiscation possible, suspension ou annulation du permis. Et en cas d'accident responsable, c'est **vous** (puis le Fonds de Garantie, qui se retourne contre vous) qui payez les dommages — potentiellement à vie. Conclusion : on souscrit l'assurance **avant** d'aller chercher la voiture, jamais après.

2. 2. Souscrire avant de récupérer le véhicule : les pièces à fournir

   Contactez votre assureur (ou un nouvel assureur) **avant le jour J**. Pièces généralement demandées : la **carte grise** du véhicule (ou, si elle n'est pas encore à votre nom : le **Cerfa 15776 de cession** + l'ancienne carte grise barrée), votre **permis de conduire**, votre **relevé d'informations** (historique bonus-malus de votre précédent véhicule), le **numéro de châssis (VIN)** du véhicule, et vos coordonnées bancaires. La couverture peut prendre effet **immédiatement** : vous obtenez aussitôt votre **mémo véhicule assuré** (papier ou numérique) et le véhicule est inscrit au FVA.

3. 3. Choisir les garanties : au tiers, tiers +, ou tous risques

   Trois grandes formules : (1) **au tiers** = responsabilité civile, le **minimum légal obligatoire** (couvre les dommages que vous causez aux autres, pas votre voiture) ; (2) **tiers + (intermédiaire)** = ajoute vol, incendie, bris de glace, parfois catastrophes naturelles ; (3) **tous risques** = couvre aussi vos propres dommages, y compris si vous êtes responsable ou sans tiers identifié — recommandé pour un véhicule **récent ou de valeur**. Pour une **vieille voiture de faible valeur vénale**, le tous risques peut ne pas valoir le coût de la prime : on indemnise au mieux la valeur de marché (souvent modeste). Adaptez la formule à la valeur du véhicule et à votre tolérance au risque.

4. 4. Assurer un véhicule pas encore à son nom

   C'est possible et fréquent : entre la signature du Cerfa 15776 et l'édition de la nouvelle carte grise, vous pouvez **assurer le véhicule avec le certificat de cession** (et l'ancienne carte grise barrée). L'assureur enregistre le véhicule par son VIN. **Mais** : vous devez **régulariser la carte grise à votre nom dans le mois** (Code de la route) ; certains assureurs demandent à voir la nouvelle carte grise sous un certain délai pour maintenir le contrat. Faites donc la démarche ANTS sans tarder après l'achat (voir le guide [changer la carte grise après achat](/comment-faire/comment-faire-cession-vehicule-ants)).

5. 5. Récupérer et conserver son relevé d'informations

   Le **relevé d'informations** retrace vos **5 dernières années** d'assurance auto : sinistres déclarés, responsabilités, coefficient bonus-malus. Votre ancien assureur est tenu de vous le remettre (sur demande, et automatiquement en cas de résiliation). Il est **indispensable** pour qu'un nouvel assureur reprenne votre **bonus** : sans relevé, vous risquez d'être traité comme un nouveau conducteur (coefficient 1, voire surprime). Demandez-le dès que vous changez de véhicule ou d'assureur.

6. 6. Résilier l'assurance de l'ancien véhicule

   Si vous remplacez un véhicule que vous vendez : vous pouvez **résilier l'assurance de l'ancien véhicule** pour cause de vente (sur justificatif — copie du Cerfa 15776), généralement à effet rapide, avec **remboursement au prorata** de la prime non courue. Vous pouvez aussi, si le contrat a **plus d'un an**, le résilier **à tout moment** (loi Hamon) — utile si vous transférez tout chez un nouvel assureur. Pensez à le faire pour ne pas payer une assurance sur une voiture que vous n'avez plus.

Erreurs à éviter

• Rouler le jour de l'achat sans avoir souscrit l'assurance

  Erreur grave : conduire le véhicule, même pour le ramener, sans assurance en place est un délit (amende, fourrière, suspension de permis) et vous expose à payer tous les dommages en cas d'accident. Souscrivez TOUJOURS avant de prendre la route — la couverture peut être effective immédiatement.

• Oublier de demander son relevé d'informations

  Sans relevé d'informations (5 ans d'historique bonus-malus), un nouvel assureur peut vous considérer comme un conducteur sans antécédent, voire appliquer une surprime. Demandez-le à votre ancien assureur dès le changement de véhicule.

• Prendre le tous risques sur une voiture de faible valeur

  Sur une vieille voiture qui vaut peu, le tous risques coûte cher pour une indemnisation plafonnée à la valeur de marché (modeste). Comparez le coût de la prime « tous risques » avec ce que vous récupéreriez réellement : le tiers ou tiers + est souvent plus rationnel.

• Garder l'assurance de l'ancien véhicule vendu

  Si vous vendez votre ancienne voiture, résiliez son assurance pour cause de vente (avec copie du Cerfa 15776) : vous serez remboursé au prorata. Sinon vous continuez à payer pour un véhicule que vous n'avez plus.